Las 17 reglas de oro de la seguridad financiera
Harry Browne en su libro Fail-Safe Investing nos hace un repaso magistral a 17 reglas de oro para la seguridad financiera que todos deberíamos conocer de cara a tener una mayor seguridad financiera a futuro. Veamos en este artículo cuales son esas 17 reglas:
Regla #1: Tu trabajo te proporciona tu riqueza. Pon a trabajar de forma conjunta tu trabajo y tus inversiones. Tu trabajo te proporcionará ahorro y recursos, los cuales destinados de forma coherente a inversiones te otorgarán bienestar en el futuro. Benefíciate del interés compuesto, algo con un efecto muy poderoso en el largo plazo. Que las inversiones no terminen robándote tiempo de tu trabajo, no lo desprotejas, son algo complementario que deben permitir desempeñar nuestro rol profesional de una forma igual de eficiente que si no invirtiésemos. No intentes convertirte en un inversor a tiempo completo para vivir de ello en vez de trabajar, no suele acabar bien. Las inversiones son para proporcionarte una jubilación satisfactoria, no para vivir trabajando desde la playa, mentalízate de ello.
Regla #2: No asumas que puedes reemplazar tu riqueza. Asume que lo que tienes ahora es irremplazable, es una premisa importante. Tienes que encontrar la forma de proteger lo que tienes, y la única forma es encontrar un plan de inversión robusto que proteja tus inversiones en el largo plazo. Uno de los errores más habituales cuando un inversor tiene una pérdida relevante es intentar recuperar esa pérdida en el menor periodo de tiempo posible. Para ello es habitual que se asuman mayores riesgos de los iniciales. El hecho de haber perdido dinero en una inversión no mejora nuestras probabilidades de obtener beneficio en la siguiente, por lo que esta forma de actuar no es aconsejable.
Regla #3: Reconoce la diferencia entre invertir y especular. Si entras y sales del mercado con asiduidad en base a tu instinto o creencias, estas especulando. Cualquier forma de análisis que intenta obtener un retorno superior al del mercado es especulación, ya que el mismo se basa en una creencia subjetiva. Especular se basa en rotar la cartera con mucha frecuencia en vez de seguir un plan marcado. Es fundamental tener un plan antes de empezar a invertir en al cual nos ceñiremos a raja tabla para evitar ser influenciados por el mercado.
Regla #4: Huye de los gurús y similar. Nadie puede predecir el futuro. Es muy fácil dejarse engatusar por alguien que nos promete rentabilidades elevadas, por alguien que nos ofrece un futuro de lujos y comodidades. El mundo está repleto de "gurús" que consiguen obtener rentabilidades astronómicas. En el mercado nadie regala nada, huye de este tipo de afirmaciones y frases. Es imposible saber lo que hará el mercado mañana, por lo que lo aconsejable es tener una cartera diversificada con la cual no sea necesario jugar a ser adivino.
Regla #5: No esperas que nadie te haga rico. El hecho de leer newsletters de grandes bancos de inversión o estar constantemente al día de las previsiones de los profesionales no va a facilitarte las cosas en el mercado. La información que está disponible para cualquier persona está más que descontada en el mercado, por lo que no busques atajos, no los hay. Encontrarás fondos de inversión con resultados brillantes, pero estos resultados no suelen perdurar en el tiempo. Lamentablemente la mayoría de los inversores pasarán su vida cambiando de los fondos de mejor rentabilidad pasada a otros fondos de mejor rentabilidad pasada (años después) generando que sus resultados sean mediocres. Existe un estudio de JPMorgan sobre esto, donde en un periodo que la bolsa sube un 8% el inversor medio obtiene un 2,1% (por debajo de la inflación)
Regla #6: Ningún sistema de trading funcionará tan bien en el futuro como lo hizo en el pasado. Los sistemas de trading se basan en reglas del pasado que funcionaban de forma espectacular. El problema es que el futuro es incierto y nunca se repite. Siempre hay variables nuevas con las que no se contaba. Confiar a ciegas en un sistema de trading puede conllevar a la ruina absoluta. El caso de Long Term Capital Management es una buena muestra de que el pasado no se repite. Un grupo de científicos y premios nobel quebró un vehículo que gestionaba miles de millones. Tengamos cuidado con los sistemas milagrosos que prometen generar mucho dinero en poco tiempo.
Regla #7: No uses apalancamiento. Premisa fundamental, no invertir con deudas ya que la inversión tiene que ser con dinero que no necesitamos. Invertir por encima de nuestro patrimonio es una de las premisas que nos pueden conducir al fracaso.
Regla #8: Toma tus propias decisiones. Es fundamental que la cartera que constituyas sea una cartera hecha a tu medida, con tus premisas de riesgo y rentabilidad. Si inviertes en base a otros en los momentos complicados tendrás dudas.
Regla #9: No hagas nada que no entiendas. Si inviertes en algo que no entiendes, cuando haya un shock en el mercado tendrás serios problemas.
Regla #12: Especula solo con dinero que puedas permitirte perder. La inversión siempre debe contemplarse a largo plazo, con el dinero que no necesitas. Es por ello que deberás utilizar el patrimonio que no te hará falta mínimo los próximos 5 años.
Regla #13: Mantén algunos activos fuera del país en el que vives. La diversificación a la hora de tener depositados nuestros ahorros es aconsejable por si se dan eventos improbables o "cisnes negros"
Regla #14: Utiliza ventajas fiscales siempre que puedas. Los fondos de inversión tienen determinadas ventajas fiscales ante traspasos que son muy interesantes en el largo plazo. Utiliza todas las herramientas que estén a tu alcance para optimizar tu rentabilidad.
Regla #15: Haz las preguntas correctas. Es necesario entender y profundizar en las inversiones que realizamos. Para ello siempre es recomendable una mínima formación financiera antes de decidir sobre invertir todo nuestro patrimonio. Esta formación nos permitirá hacer las preguntas adecuadas sobre las inversiones que nos planteamos.
Regla #16: Disfruta de una parte de tu patrimonio para el placer. Nada es bueno en exceso. Obsesionarse con la inversión tampoco es algo saludable por mucho que el ahorro lo sea. Es importante disfrutar de la vida y destinar una parte de nuestro patrimonio a disfrutar de las cosas que nos hagan más felices.
Regla #17: Cuando tengas dudas sobre una acción a tomar, siempre es mejor equivocarse hacia el lado de la seguridad. Estas 17 reglas de oro de la seguridad financiera son una buena base por donde empezar para tomar decisiones correctas sobre nuestro patrimonio a futuro. Intentemos cumplir con todas o al menos la mayoría de ellas.
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